姚啟聖等人越研究，越覺得銀行模式比傳統的錢莊模式要賺錢得多。
在錢莊模式中，放貸對象以知根知底的大商家為主，每一筆都是巨款。所以錢莊每次放貸都必須非常謹慎，力求壞賬率為零。
雖然巨額貸款收益很高，但是頻次太低，所以總利潤並不算太誇張。在利潤無法支持有息攬儲的情況下，錢莊光靠銀錢兌換、銀票彙兌等傳統業務賺手續費，會很快觸達天花板。
而銀行模式允許壞賬率存在，放貸範圍可以鋪得很寬，幾十、幾百、幾千兩都可以。隻要人數足夠多，放貸總金額就會非常高，利差收益遠超手續費收益。
利潤足夠支撐有息攬儲後，銀行就可以大量吸引閒散資金，為放貸業務提供充足的彈藥。
這種正向循環一旦形成，銀行的業務規模就會迅速擴大，遠超股東投入的本金。
最令姚啟聖細思極恐的，是運營方案中一條看似不起眼的規定。
規定是這樣的，借貸原則上不直接交現銀給借款人，而是轉到借款人交易對象的賬戶裡。
比如說某個疍戶買船需要一百兩，香江銀行會把錢直接轉到香江造船廠的賬戶上。名義上，疍戶多了一筆欠款，造船廠多了一筆存款，實際上，銀子在庫房裡根本沒有移動過。
由於存錢有利息，造船廠不會馬上將錢提出來，而是放在銀行裡讓錢生錢。
銀行多了造船廠這一筆存款，就可以把錢繼續貸給彆人，比如說風帆廠的老板，讓風帆廠可以繼續擴大生產規模。
這樣一來，每一筆銀子都可以多次利用，循環反複，讓銀行的借貸規模持續膨脹。
如果不是準備金的限製，這種循環可以無限繼續。即使規定了一成的準備金，這種借貸也可以重複十幾、二十次，讓利差收益翻上整整十倍。
想到這一點，姚啟聖、鄭經、方以智等人都覺得呼吸有點困難。一本萬利已不足以形容這種暴利，必須馬上發明一個新的成語來替代。
“沒錯，銀行業就是這麼暴利。不過，朕主要不是為了賺錢，而是通過銀行放貸，讓百業儘快複興。所以，每一筆錢的去向都非常重要。錢要交到守信的人手裡，用在擴大生產上，而不是給人坑蒙拐騙走。為此，銀行要招募大量人手保證這一點。”
朱由榔指著運營成本那一項，提出除了高薪聘有經驗的賬房先生，還要招募一大批放貸經理和風控師。
每一個放貸經理都要由經驗豐富的情報員擔任，起碼要在方以智手下乾過兩年地下情報工作。分控師則由最頂尖的商場老將擔任。
他們要把放貸對象像敵人一樣查個底兒掉，這就叫儘職調查。
方以智聽完放貸經理的招募要求後，接連長歎了好幾口氣：“用這樣的手段來做生意，不暴利都不行啊！”
……
在幾個頂級智囊的協助下，朱由榔提出的銀行方案很快再度完善。不久，香江交通銀行就在香江島中環路正式成立。
第一批儲戶自然是朱由榔參股的各大工廠。他們將存於賬房的備用資金存於銀行，以獲得安全保障和額外利息。
第一批借貸用戶則是兩百名失船疍民。他們由周玉成立的內河航運公司擔保，平均每人借貸一百兩，總計借貸兩萬兩銀子。
周玉、霍侶成等人本想借更多，不過高級借貸經理胡一夫告訴他們，以疍民漂泊不定的生活方式，隻能借這麼多，即使有兩名參將軍銜的高官擔保也無法提高。
“這就是陛下說的風控，如果需要為更多人擔保，你們得提供更多的抵押物才行。”
胡一夫嘴裡滿是“風控”、“信貸額度”、“抵押物”等從朱由榔那裡學來的新名詞，說得周玉暈頭轉向。
麵對擁有參將軍銜的大人物，胡一夫當然不敢得罪，不過根據信貸額度放款是銀行的規矩，他直言自己沒辦法違反。
因為借貸經理隻負責儘職調查和辦理借貸手續，最終還要給風控部審批，據說月度明細還要呈送董事長案前，也就是天子案前禦覽。
在層層把關下，造假放水的難度很高，不是借貸經理能辦到的。
如果周玉等人要增加信貸額度，必須提供更多的抵押物，比如說金銀珠寶、房產地契之類的東西。
“小人不是信不過二位，不過規矩就是規矩，小人也沒辦法更改，”胡一夫恭恭敬敬道。
周玉、霍侶成等人都是水上漂泊的疍民出身，哪裡有什麼房產地契，隻能搖著頭從銀行離開。
幾天後，周玉又帶著一個西洋人回到銀行，再度向胡一夫申請提高信貸額度。
“這位是凡·科恩先生，你應該認識吧？他在香江銀行存有三萬兩銀子。”
“久仰久仰，”胡一夫恭恭敬敬地向凡·科恩作揖行禮。
這個西洋人可是香江交通銀行目前最大的儲戶，一個人頂一萬個老百姓。
為了爭取到這個大客戶，據說天子親自特批，將利息提高到百分之五。
至於他為什麼有這麼一大筆錢，是因為這些都是荷屬東印度公司用於采購生絲和瓷器的備用款。既然一時用不完，肯定要放在銀行裡吃利息。
胡一夫曾經私下猜測，額外多出的利息肯定被凡·科恩私吞了。
“小人愚鈍，不知周將軍與凡·科恩先生同來有何貴乾？”
周玉指著凡·科恩，理直氣壯道：“科恩大人願意用存在銀行裡的錢為某擔保，這樣總可以提高某的信貸額度了吧？”
“這……小人要請示上官，兩位稍等片刻。”
胡一夫讓人給兩個客戶上茶，然後“噔噔噔”跑到後院，向香江交通銀行第一任行長姚啟聖請示。
姚啟聖對於傳統錢莊的運行隻是粗懂，遠說不上精通，硬著頭皮擔任行長，更是在摸索中處理日常事務，每天都忙得焦頭爛額。
聽完胡一夫的彙報，他立即陷入苦思。
以儲戶的存款作為擔保，從道理上完全說得通。不過，現在是凡·科恩為周玉擔保，周玉又為疍民擔保，這種連鎖擔保姚啟聖從來沒遇到過。
謹慎起見，他決定親自處理此事，問問凡·科恩為何如此慷慨，願意用自己的錢幫一個大明將領作保。
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